Om barnet inte kan försörja sig själv som vuxen, eller om föräldrarna arbetar mindre för att ta hand om sitt sjuka barn, frestar det på privatekonomin i en redan utsatt situation. Då kan barnförsäkringen träda in och stötta ekonomiskt, utöver det grundskydd som samhället ger.
Ändå har ungefär tre av sju barn inget heltäckande försäkringsskydd. Försäkringen i skolan och på förskolan täcker enbart olyckor. Den försäkrar alltså inte barnet mot sjukdom och ofta inte heller mot olyckor på hemmaplan.
Många begränsningar
- Ersättningen från samhället är låg i de här lägena och därför är det bra att teckna en privat olycksfalls- och sjukförsäkring för sitt barn. Den kostar omkring 1 500 kronor per år, lite mer eller mindre beroende på vilket bolag man väljer, säger Gunnar Olsson, chef på Konsumenternas försäkringsbyrå som ger oberoende rådgivning i försäkringsfrågor till konsumenter.
Men han påpekar att barnförsäkringarna har många begränsningar och brister. Därför är det viktigt att läsa villkoren noga innan man väljer försäkring. Medfödda sjukdomar som upptäcks före en viss ålder betalas det generellt inte ut ersättning för till exempel. Har familjen sjukdomar i släkten, så leta efter ett bolag som inte undantar dem.
- Några bolag erbjuder tilläggsförsäkringar för vissa medfödda sjukdomar. Men jag tycker branschen borde ta fram bättre försäkringar för det, även om de skulle kosta rätt mycket. Många vill ändå ha dem, säger Gunnar Olsson.
Annars kan man ju tro att graviditetsförsäkringarna, som går att teckna redan när barnet ligger i mammas mage, borde skydda vid alla medfödda sjukdomar. En engångsersättning kan visserligen betalas ut i vissa försäkringar om barnet föds med några utvalda diagnoser, till exempel Downs syndrom. Men i första hand ger graviditetsförsäkringen ersättning om barnet skadas vid förlossningen eller på grund av för tidig födsel. Ersättningsbeloppen är också låga i graviditetsförsäkringarna jämfört med i barnförsäkringarna.
Välj rätt barnförsäkring
Alla föräldrar vill att deras barn ska få växa upp friska. Men en del barn drabbas ändå av sjukdomar, eller svåra olyckor, som påverkar dem resten av livet. Då är det bra att ha tecknat en egen barnförsäkring och inte bara lita till skolans olycksfallsförsäkring.
Foto: Shutterstock
Hitta rätt barnförsäkring
- Hör med kommunen vilket försäkringsskydd barnet har genom skola och dagis. Gäller oftast tills barnet är 19 år eller tar studenten. De flesta privata försäkringar gäller tills barnet fyllt 25 år.
- Komplettera med en privat försäkring som gäller för både sjukdom och olycksfall. På www.konsumenternasforsakringsbyra.se, Konsumenternas försäkringsbyrås hemsida, går det att jämföra försäkringar. Titta noga på villkoren, inte bara på priset.
- Försäkra barnet tidigt. Det är lättare att få försäkringen beviljad om barnet är litet och inte redan drabbats av sjukdom.
- Gruppförsäkring via fack eller arbetsgivare är billigare och ersättningen är lägre. Hälsoprövning behövs inte. Bra särskilt för den som har många barn.
- Om du byter försäkring, kolla att allt är okej med den nya innan den gamla sägs upp. Om barnet till exempel är för tidigt fött eller adopterat kan det bli problem att få en fullgod försäkring. Ett av fyra barn blir nekade försäkring med normala villkor. (TT Spektra)
Ersättning av olika slag
- Vårdkostnadsersättning betalas ut när Försäkringskassan ger vårdbidrag eller tillfällig föräldrapenning vid allvarligt sjukt barn. Det är den här ersättningen som skiljer sig mest åt mellan olika försäkringsbolag. Helt vårdbidrag från staten är knappt 110 000 kronor per år och försäkringen kan plussas på med drygt 40 000 kronor till nästan 90 000 kronor per år, beroende på försäkringsbolag.
- Aktivitetsersättningen från Försäkringskassan för den som aldrig kommer ut i arbetslivet är som mest knappt 100 000 kronor per år. Är du försäkrad kan du utöver det få ersättning för ekonomisk invaliditet. Det ges till den som fått sin arbetsförmåga bestående nedsatt med minst 50 procent.
- Ersättning vid medicinsk invaliditet ges vid en bestående skada. Ju svårare handikappet är, desto högre invaliditet och ersättning får man. Det är viktigt med hög ersättning för svåra skador.
- Storleken på försäkringsbeloppet för ekonomisk och medicinsk invaliditet bestämmer man själv. Ju högre försäkringsbelopp, desto dyrare premie. De flesta väljer ett mellanalternativ, ett försäkringsbelopp på drygt 1 miljon kronor.
Källa: Konsumenternas försäkringsbyrå