Ekonomens tips är att ha mer än två sparade månadslöner på banken.
I bolånekalkylerna finns månadskostnaden för drömhuset noggrant uppspaltad. Men det är inte bara amorteringar och driftskostnader du ska ha råd med när du flyttar in, påminner Gunilla Nyström, privatekonom på SEB.
- Ingen missar driftskostnaderna eftersom de finns medräknade i kalkylen. Men många missar de kostnader som uppkommer vid själva köpet, som lagfartsavgift och pantbrev. Pantbreven kan kosta så mycket som 60 000 kronor, säger hon.
Vad underhållet kostar när man väl flyttat in beror på vad man har för hus - är det ett nybyggt hus kanske inte reparationskostnaderna blir så höga. Men om huset är gammalt kanske vitvarorna behöver bytas, eller så vill man bygga om köket. Husägare behöver som alla andra en buffert - alla bör ha två månadslöner på banken, och den som bor i hus behöver lite till - men för en större reparation är det bra att låna på huset, tycker Gunilla Nyström.
- Om du planerar en renovering om fem år är det bättre att amortera extra på lånen under de fem åren och sedan höja lånet igen än att spara ihop till renoveringen på ett konto - om du sparar pengar tjänar banken på det i båda ändar eftersom skuldräntan är högre än inlåningsräntan. Då är det smartare att vara sin egen bank, säger hon.
Bufferten ska i stället vara till andra saker - som till exempel om vitvarorna går sönder, något många missar att ta med i beräkningen. Har man ingen buffert kan det bli dyrt, säger Gunilla Nyström.
- Visst kan man öka på huslånet även för ett kylskåpsköp, men har man en buffert behöver man inte förlita sig på det. Alternativet är att ta en kredit i affären, men då blir kylskåpet naturligtvis dyrare än om du köper det kontant.
Man måste också räkna med att räntan går upp från dagens låga nivå, och då blir det dyrare att bo.
Gunilla Nyström tipsar om att man antingen lägger undan varje månad när räntan är låg, och tar från de sparade pengarna när räntan går upp, eller kompenserar med att amortera mer på lånen när räntan är låg. När räntan stiger sänker man amorteringarna så att månadskostnaden fortfarande blir densamma.
- Det viktigaste är att man inte vänjer sig vid att konsumera upp det som blir över när räntan är låg, säger Gunilla Nyström.