Många har vant sig vid att ha det bra ställt de senaste åren, trots finanskris och lågkonjunktur. Genomsnittsfamiljen har fått mer i plånboken tack vare jobbskatteavdrag och rekordlåga räntor. Men snart är det slut på räntefriden. Räntan börjar röra sig uppåt i takt med att ekonomin snurrar på allt snabbare.Vid Riksbankens senaste sammanträde beslutade man sig för att låta reporäntan vara oförändrad på 0,25 procent. Det är den ränta som styr de rörliga boräntorna som i dag, som lägst, ligger på drygt 1,5 procent.
Men den första höjningen av reporäntan kommer snart, var så säker. I sommar eller under tidig höst, om man ska tro experterna. Enligt Riksbankens prognos är reporäntan 1 procent vid årsskiftet. Sedan stiger den stadigt och i början av 2013 räknar man med att den är cirka 4 procent. Då kan den rörliga boräntan vara 5?6 procent - det är tre gånger så mycket som i dag. Och det sätter spår i plånboken. För den som har ett miljonlån ger det en merkostnad på 2 200 kronor per månad, efter ränteavdrag. Har du lånat två miljoner kostar det 4 400 kronor mer än i dag per månad.
Ändå är det ingen panik med att binda sina lån, enligt Erika Pahne, privatekonom på Institutet för Privatekonomi, Swedbank.
- Enligt vår prognos kommer konjunkturuppgången att gå lite långsammare än förväntat och då kan det dröja innan de rörliga räntorna når upp till de långa bundna nivåerna, säger hon.Hon har räknat på vad det skulle kunna kosta att binda räntan på fem år i dag, jämfört med att ha kvar rörlig ränta. Räntegapet är stort och du får betala 2,60 procentenheter mer för en femårig bunden ränta än för rörlig, vilket i sig kan avskräcka.
Men redan efter två år är den rörliga räntan vara i nivå med den bundna, om Riksbankens prognos inte slår fel. Stiger räntan ytterliggare kan det på fem år bli ett nollsummespel - du varken tjänar eller förlorar på att binda räntan. Så hur ska man göra? Egentligen finns inget rätt eller fel. Det beror på hur framtiden blir, vilket ingen säkert vet, men också på hur stora marginaler du har och hur riskvillig du är. Frågan är hur mycket du är beredd att betala för att binda lånet och därmed veta hur stora räntekostnader du kommer att ha under ett antal år framöver. Det kan bara du själv avgöra.