Vem får ersättning om du dör?
Nästan alla anställda har en försäkring som ger en klumpsumma till de efterlevande i händelse av dödsfall. Vilka efterlevande som får pengarna är däremot inte självklart - sambor bör se upp.
Foto: Scanpix
Försäkringsvillkoren regleras av kollektivavtalet och arbetsgivaren betalar in försäkringspremien. Det är alltså inget du som anställd ser på din lön.
- Många blandar ihop TGL med de frivilliga gruppförsäkringar som man kan teckna via till exempel sitt jobb. Men de kostar extra och man får avdrag från lönen, så är det inte med en kollektivavtalad TGL, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta.
Det så kallade grundbeloppet i tjänstegrupplivförsäkringen ger en inkomstskattefri ersättning på sex prisbasbelopp, 241 800 kronor år 2007, vid dödsfall före 55 års ålder. Men det är inte alla efterlevande som har rätt till pengarna - och det är här det krånglar till sig. Olika personer får ersättningen vid dödsfall beroende på vilken yrkesgrupp den avlidne hörde till.
Är du till exempel privatanställd tjänsteman så får din sambo inga pengar om du inte har talat om i förväg att han eller hon ska ha det. Du måste ha fyllt i och undertecknat ett förmånstagarförordnande och ha skickat det till det försäkringsbolag som tar hand om försäkringen. Byter du sambo gäller det också att ändra förmånstagare i försäkringen - om du inte vill att din gamla sambo, i stället för den nya, ska få pengar när du dör, vill säga.
Är du däremot privatanställd arbetare eller offentliganställd så kan din sambo få pengar utan att något förmånstagarförordnande är skrivet.
Arbetsmarknadens parter har alltså förhandlat fram olika regler för de olika avtalsområdena och de kan vara minst sagt förvirrande.
- Likartade regler borde gälla på hela arbetsmarknaden. Eftersom många människor inte har klart för sig hur det fungerar så finns det stor risk för att pengarna kan gå till fel person, säger Eva Adolphson.
I tabellen intill ser du vem som ärver vem och i vilken turordning i de olika avtalsområdena. Make eller registrerad partner har i alla avtal första arvsrätt.
I privattjänstemännens TGL går det också att skriva ett förmånstagarförordnande om man vill att den automatiska turordningen ska ändras. Också andra än de som nämns i standardförmånstagarförordnandet kan då sättas in i privattjänstemännens TGL. Är du till exempel ensamstående är det bra. Då kan du välja exempelvis ett syskonbarn eller någon annan valfri person som förmånstagare.
Lika enkelt är det dessvärre inte för privatanställda arbetare och offentliganställda som saknar make, sambo eller barn. De ställs inför ett riktigt Moment 22. Om de ska kunna styra försäkringspengarna till någon annan än make, sambo eller barn måste de ha just make, sambo eller barn i livet.
FAKTA
Så här är turordningen för hur grundbeloppet i tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, fördelas inom olika avtalsområden:
Privatanställd tjänsteman
1 Make/reg partner
2 Barn/barnbarn
3 Föräldrar
4 Ett halvt prisbasbelopp till dödsboet som begravningshjälp
Privatanställd arbetare
1 Make/reg partner
2 Skattesambo*
3 Annan sambo** får halva grundbeloppet om arvsberättigade barn finns, annars hela.
4 Arvsberättigade barn får halva grundbeloppet om annan sambo finns, annars hela under förutsättning att minst ett barn är under 21 år.
Kommun- eller landstingsanställd och statligt anställd
1 Make/reg partner
2 Sambo får hela grundbeloppet om arvsberättigade barn saknas, annars halva.
3 Arvsberättigade barn får halva grundbeloppet om sambo finns, annars hela om minst ett barn är under 20 år.
*En ogift person som stadigvarande sammanbott med den avlidne under äktenskapsliknande förhållanden och som har/har haft eller väntar gemensamt barn med den avlidne eller som tidigare varit gift med den avlidne.
** Ogift person som sedan minst sex månader sammanbott med den avlidne under äktenskapsliknande förhållanden.
Källa: Länsförsäkringar
De olika efterlevandeskydden
+Den allmänna försäkringen ger en omställningspensionen på minst 7 153 kronor per månad. Efterlevande under 65 år får pensionen under tolv månader men finns barn under 18 år sker utbetalningen längre. Sambor kan bara få omställningspension om det finns gemensamma barn eller om man tidigare varit gift med den avlidne.
+ Tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, ger en klumpsumma på sex prisbasbelopp, 241 800 kronor (år 2007). Det finns också speciella barnbelopp och ibland begravningshjälp. Vem försäkringen betalas ut till beror på vilket kollektivavtal man tillhör.
+ Vissa kollektivavtal ger rätt till änke/änklings- och barnpension. Också här varierar avtalen. Till tjänstepensionerna finns ofta valbara efterlevande/återbetalningsskydd.
+ Det går att komplettera med privat pensionsförsäkring, kapitalförsäkring, grupplivförsäkring, livförsäkring och bolåneskydd.
Så här är turordningen för hur grundbeloppet i tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, fördelas inom olika avtalsområden:
Privatanställd tjänsteman
1 Make/reg partner
2 Barn/barnbarn
3 Föräldrar
4 Ett halvt prisbasbelopp till dödsboet som begravningshjälp
Privatanställd arbetare
1 Make/reg partner
2 Skattesambo*
3 Annan sambo** får halva grundbeloppet om arvsberättigade barn finns, annars hela.
4 Arvsberättigade barn får halva grundbeloppet om annan sambo finns, annars hela under förutsättning att minst ett barn är under 21 år.
Kommun- eller landstingsanställd och statligt anställd
1 Make/reg partner
2 Sambo får hela grundbeloppet om arvsberättigade barn saknas, annars halva.
3 Arvsberättigade barn får halva grundbeloppet om sambo finns, annars hela om minst ett barn är under 20 år.
*En ogift person som stadigvarande sammanbott med den avlidne under äktenskapsliknande förhållanden och som har/har haft eller väntar gemensamt barn med den avlidne eller som tidigare varit gift med den avlidne.
** Ogift person som sedan minst sex månader sammanbott med den avlidne under äktenskapsliknande förhållanden.
Källa: Länsförsäkringar
De olika efterlevandeskydden
+Den allmänna försäkringen ger en omställningspensionen på minst 7 153 kronor per månad. Efterlevande under 65 år får pensionen under tolv månader men finns barn under 18 år sker utbetalningen längre. Sambor kan bara få omställningspension om det finns gemensamma barn eller om man tidigare varit gift med den avlidne.
+ Tjänstegrupplivförsäkringen, TGL, ger en klumpsumma på sex prisbasbelopp, 241 800 kronor (år 2007). Det finns också speciella barnbelopp och ibland begravningshjälp. Vem försäkringen betalas ut till beror på vilket kollektivavtal man tillhör.
+ Vissa kollektivavtal ger rätt till änke/änklings- och barnpension. Också här varierar avtalen. Till tjänstepensionerna finns ofta valbara efterlevande/återbetalningsskydd.
+ Det går att komplettera med privat pensionsförsäkring, kapitalförsäkring, grupplivförsäkring, livförsäkring och bolåneskydd.
Så jobbar vi med nyheter