Allt vanligare söka lånelöfte på nätet
Att leta bostad har blivit mycket enklare med internet. Samma sak när det gäller att ordna finansieringen av bostaden.
Företaget bakom den tekniska lösningen heter Emric.
— Vi ligger långt framme i Sverige med den här typen av funktioner. Det beror både på att den tekniska infrastrukturen finns och på vårt samhällssystem, där mycket av informationen är tillgänglig i olika databaser, säger Bo Linde på Emric.
Automatisering
Grunden till den internetbaserade lösning som tiotusentals svenskar använder sig av är egentligen en automatisering av ett av banktjänstemännens mest komplexa arbete, nämligen bolånehanteringen. Att samla in all information och kontrollera alla uppgifter mot bankens interna check- och policylistor var och är ett digert arbete.
— Det finns banker som fortfarande arbetar så, men vi tycker naturligtvis att det är helt onödigt. Det allra mesta i bolåneprocessen går utmärkt att automatisera. Och det är självklart utmanande för bankerna att den här typen av komplicerat hantverk inte behövs på samma sätt som förr, säger Bo Linde.
I dag kan man ansöka om lånelöfte hos de flesta banker på internet när som helst på dygnet, sju dagar i veckan. Men det är bara några få som ger svar direkt. Flera banker tar emot ansökan, men kan inte behandla den elektroniskt.
- Många banker sitter på så många olika och gamla datasystem att de helt enkelt inte kan införa den här typen av automatiska system. Kunden kan fråga om lånelöftet och ansöka om lån, men hos banken förvandlas ansökan till en pdf-fil som en handläggare måste skriva ut och fylla i för hand.
Lite generellt kan man säga att de nya nischbankerna, exempelvis SBAB, har en högre grad av automatisering än de gamla, traditionella bankerna.
Inga betalningsanmärkningar
För de banker som erbjuder låneansökan med svar på nätet fungerar tjänsten ungefär så här: Du fyller i dina uppgifter i ett formulär på nätet och skickar i väg det. Först görs en automatisk kreditupplysning där lånegivaren kontrollerar dina inkomstuppgifter och familjeförhållanden. Dessutom kontrolleras eventuella betalningsanmärkningar. Här kan långivarna ha olika regler, men exempelvis SBAB, som anses ha kommit längst med elektronisk automatisering, tillåter inga betalningsanmärkningar alls. En obetald p-bot och du får varken lånelöfte eller lån.
Andra banker kan ha andra regler, särskilt om du redan är kund där. Därefter kontrolleras du internt hos långivaren eller banken. Hur har du skött dina åtaganden under åren? Har du något sparande, har du betalat tidigare lån och så vidare.
Dessutom görs den lagstadgade boendekalkylen, där bostadsköparen måste ha en viss summa kvar att leva på - även när kalkylen görs med en dyrare ränta än den dagsaktuella.
Försiktig med kreditupplysning
Om alla kriterier uppfylls får du ja på sin ansökan i ett e-postbrev. Du kan alltså skicka in ansökan på en söndag efter att du har varit på husvisning, och sedan ha svaret samma dag, eller kanske ännu hellre innan du ens går
på visningen.
Men den förenklade processen har en baksida.
— En del banker tar det fortfarande som en varningssignal om man omfrågas ofta hos kreditupplysningsföretag. På den kreditupplysning som lämnas ut ser man hur många gånger en person har omfrågats. Därför ska man kanske vara lite återhållsam och inte ansöka om lånelöfte oftare än man behöver, säger Bo Linde.
Har du fått ja på ett lånelöfte har du i praktiken också fått ja på ditt lån, men inte riktigt. Du som kund är godkänd, men i dagsläget finns ingen koppling mellan lånelöftet och fastigheten eller lägenheten du vill köpa. Det är den viktigaste orsaken till att ytterligare kontroller måste ske.
— Men det är inte svårt att föreställa sig en utveckling där information om fastigheten finns med redan vid lånelöftet. Om man söker via internet så finns ju även fastighetsinformationen där, så rent tekniskt är det inga problem att kontrollera även det automatiskt direkt vid lånelöftet.
Löftet blir lån
När du går från lånelöfte till ansökan om lån är det främst huset eller lägenheten du ska köpa som kontrolleras.
Fakta om huset och tomtens storlek hämtas in från Lantmäteriets databas. Sedan kontrolleras om bostaden är värd de pengar du vill betala.
Vissa banker sköter i stort sett hela hanteringen av bostadslånet manuellt och till och med värderingen av fastigheten sköts ibland manuellt av en värderingsman, medan andra hanterar det automatiskt. Det finns ett par företag i Sverige som samlar in siffror från alla fastighetsaffärer i Sverige och lagrar detta i databaser. Det gör att långivarna automatiskt kan jämföra ditt huspris med andras. Vad som sker är att långivaren jämför priset som du vill betala med priser för liknande fastigheter i samma geografiska område. Finns det för få affärer gjorda, utökas sökningen efter givna regler och räcker inte det heller återstår bara en värderingsman. I praktiken innebär detta att 99 av 100 fastigheter inte behöver värderas manuellt.
Inget register för bostadsrätter
Däremot finns det inget centralt register för bostadsrättslägenheter. Där finns det andra sätt att se om priset du vill betala ligger inom rimliga gränser.
Slutligen görs en noggrannare kontroll av lånet mot de olika interna system som finns på banken eller hos långivaren. Det kan dels handla om regler som Finansinspektionen, Konsumentverket, EU, Riksbanken eller Svenska riksbanksföreningen bestämt, dels om helt interna regler som kan skilja mellan olika banker. Allt detta sköts helt automatiskt av ett fåtal banker och låneinstitut.
Men sedan är det slut med automatiken. Själva köpet med skuldebrev och pantbrev och liknande måste fortfarande skötas manuellt. Dessa papper behöver signeras.
— Men den dag vi har löst problemet med elektroniska signaturer så finns det ingen orsak att inte även detta kan ske automatiskt. Om vi kan deklarera via mobiltelefon eller internet borde man väl även kunna skriva på skuldebrev elektroniskt, säger Bo Linde.
Så jobbar vi med nyheter