Till dig som planerar att köpa eller sälja bostad har Anna Jansson, bolånerådgivare på Länsförsäkringar Uppsala, flera tips.
Vare sig du har hittat din första egna bostad, en charmig villa med plats för hela familjen eller en fin lägenhet som sätter guldkant på ålderns höst, är det några saker som inte skiljer sig nämnvärt. Till exempel – de allra flesta behöver ett bolån.
Men innan du skriver på några kontrakt är det viktigt att veta hur mycket du faktiskt får låna. Lånelöftet du får av banken är en uträkning på det maximala beloppet som just du får låna. Det betyder dock inte att du behöver låna så mycket.
– Exakt hur mycket du behöver låna är så klart individuellt, har du till exempel besparingar kan det finnas ett värde i att använda dem. Genom att inte maximera dina lån är du bättre rustad för förändringar, säger Anna Jansson, bolånerådgivare hos Länsförsäkringar Uppsala.
Kontantinsatsen är lagstadgad, vilket vanligtvis betyder att du själv betalar runt femton procent av bostaden. Det är en trygghet både för dig och banken. Men du kanske också har hört att man kan låna även till den? I vissa fall kan privatlån till kontantinsatsen vara en bra lösning, även om det finns bra poänger i att spara ihop till den själv.
– Kontantinsatsen är en säkerhet för dig. Om du har tagit lån till kontantinsatsen och värdet på din bostad har sjunkit när du senare säljer, så försvinner de pengarna. I värsta fall blir det ett till lån att betala av vilket inte är så roligt, förklarar Anna.
Det viktigaste är att titta på är månadskostnaden, men också att tänka framåt. Vad händer om några år? Alla banker tar höjd när de räknar på lånen, men det är du som känner till din ekonomi bäst. Därför är det alltid en god idé att räkna själv hur olika månadskostnader påverkar just din plånbok.
En flytt är ofta spännande, och kan dessutom innebära en stor affär.
Har du även en bostad att sälja, då kanske du undrar om du ska köpa eller sälja först. Att veta exakt hur mycket pengar du har att röra dig med när du ska köpa en bostad är så klart alltid tryggast.
Det kan också kännas tryggt att välja en lånegivare som erbjuder någon form av ”inflyttningsförsäkring”, till exempel ett skydd mot dubbla räntekostnader. På så sätt slipper du oroa dig över att kanske behöva betala räntan för två bostäder.
– Hos Länsförsäkringar Uppsala kan du få skydd mot dubbla räntekostnader i upp till sex månader. Det betyder att om din gamla bostad inte är såld när det är dags att flytta in i din nya, står vi för dina räntekostnader för nya bostaden i upp till sex månader – tills den gamla bostaden är såld. Det tycker många känns tryggt, säger Anna.
Lånet ska ju också betalas tillbaka, och att veta vad som är en bra ränta är inte alltid helt lätt. Och ska den vara fast eller rörlig? Att generellt tipsa om vad som är bäst är ofta svårt, eftersom den ekonomiska situationen alltid ser olika ut. Och vad som händer i framtiden är svårt att sia om, särskilt när läget i omvärlden är oroligt. Men det finns en del bra principer att hålla sig till.
– Det finns en trygghet i att välja bunden ränta. Då vet du svart på vitt vad din boendekostnad kommer vara om ett halvår, ett år eller tre år framöver. Men det beror också på hur länge du har tänkt bo kvar. Om du behöver lösa lånen i förtid kan du behöva betala extra för det, säger Anna.
Att välja bunden ränta är en slags försäkring mot oförutsedda höjningar, men det är inte alltid bäst. När bindningstiden tar slut kan det visa sig att du i själva verket betalat högre ränta än om du hade valt rörlig ränta. Det ekonomiska läget är svårt att förutse och saker kan ändras.
– Prata med din bank, ställ många frågor och räkna alltid själv på vad du tror är bäst för dig, påminner Anna.
Om du ska välja bunden eller rörlig ränta på ditt bolån beror på flera faktorer, menar Anna Jansson på Länsförsäkringar Uppsala.
Sedan 2016 är det lag på att du måste betala tillbaka en viss summa på bolånet varje månad. Det kallas amorteringskrav. Exakt vad som gäller för dig och hur mycket du behöver betala av varje månad beror på hur mycket din bostad är värd och hur din inkomst ser ut.
– Hör med din bank hur det ser ut för dig och räkna om du tycker den summan känns rimlig att klara av. Det kan också vara en bra idé att räkna på hur din återbetalningsförmåga skulle påverkas om du till exempel skulle förlora jobbet, tipsar Anna.
Just nu har regeringen infört amorteringsfrihet för bolån, vilket innebär att du får pausa betalningen på dina bolån fram till den 31 augusti 2021. Du betalar ränta och eventuella avgifter precis som vanligt medan amortering som du tidigare har betalat varje månad pausas under en period.
– Det kan vara en lättnad för många att pausa amorteringen, men det är viktigt att komma ihåg att storleken på bolånet inte minskar. Lånet ska fortfarande betalas tillbaka och om du väljer att pausa amorteringen så innebär det att det i slutändan kommer ta längre tid, förklarar Anna.
Ett tips är att göra en noggrann kalkyl över vad som är bäst för dig och prata med din bank om du har några frågor.