Hannes Brorsson, privatrådgivare hos Swedbank Uppsala, delar här med sig av sina bästa råd.
Vilka boräntor ska man räkna med framåt?
– Det är svårt att säga exakt hur räntorna kommer utvecklas. Men nuvarande ränteläge är normalt, även fast det känns högt för många. Vi får nog räkna med att det kan stiga till nivåer runt 5 - 6 %. Vi räknar med 6 % i alla bolånekalkyler vid utlåning, så att dessa marginaler finns i kundens ekonomi och inte blir ett framtida problem.
Hur kan jag som bolånekund hantera de ökade kostnaderna?
– Har du gott om pengar så är det en bra idé att amortera lite extra för att sänka lagkravet på amorteringen från nuvarande kravnivå. Du kan ändra det grundläggande värdet för amorteringen vart femte år, om du inte belånar bostaden på fem år, alltså göra en ny värdering av bostaden. Har värdet ökat kan det vara så att du kommer under de amorteringsgränser som finns. Om du tog bolån innan 1 mars 2018 kan det finnas möjlighet att amortera enligt den så kallade alternativregeln. Det innebär att du amorterar det nya lånet på 10 år och att befintliga bolåns nuvarande lagkrav inte berörs.
– Du kan även styra om din amortering mot det lån som har högst ränta, för att på sikt kapa lite räntekostnader varje månad.
Hur mycket måste jag amortera enligt amorteringskravet?
– Amorteringskravet baserar sig på ditt nuvarande amorteringsgrundande värde, som ligger i fem år från och med att du har köpt en bostad eller från när du tog lån senast. Ligger du över skuldkvotstakets gräns gällande din inkomst, alltså 4,5 gånger din årsinkomst, måste du betala ytterligare 1 % i amortering. Är ni kunder i Swedbank ingår kostnadsfri värdering, så ta hjälp av oss!
Vilka för- och nackdelar finns det med amorteringsfritt?
– Var du är i livet och vilka behov du har som kund är det som avgör om du ska amortera eller inte. Med tanke på att räntorna troligtvis kommer att hålla sig på relativt höga nivåer är det bra om du fortsätter amortera i den takt du gör nu.
– Ett alternativ skulle vara att spara samma belopp på ett sparkonto med ränta för att bygga en ekonomisk buffert, då kan det vara motiverat att inte amortera.
"Tänk efter noga innan du binder dina lån. Dina val ska kännas bra och det finns egentligen inga rätt eller fel", menar Hannes.
Vad krävs för att få amorteringsfritt?
– Bostaden behöver vara belånad under 50 % av värdet samt att ni har under 4,5 gånger er årsinkomst i lån, alltså under skuldkvotstaket. Har ni under 50 % belåning och ligger över takets gräns har ni ändå krav på 1 % amortering. Den högsta kravet är 3 % på hypotekslån. Då har du mellan 70 % och 85 % belåning samt slår i skuldkvotstaket.
Hur ska man tänka kring bunden eller rörlig ränta?
– Tänk efter noga innan du binder dina lån. Dina val ska kännas bra och det finns egentligen inga rätt eller fel. Fördelen med Swedbank är att du kan ändra räntan innan lånet utbetalas. Även fast du skrivit under och skickat in handlingarna så kan du alltså justera räntan om du kontaktar oss några dagar i förväg. Vid upplåning, men framför allt nyköp, kan du lägga in en lånedel med lite snabbare amorteringstakt för att komma ner till lagkravet fortare, exempelvis 15 % av marknadsvärdet på fem år. När ni sedan gör en ny värdering efter fem år har förhoppningsvis marknadsvärdet stått sig och ni har då gått från 85 % belåning till under 70 %.
Hur kan jag sprida riskerna när det kommer till bolån och kostnader?
– Det är bra att sprida risken och välja olika löptider utifrån vad marknaden säger. Jag ställer mycket frågor för att kunna säkerställa kundernas riskvilja och deras behov.
– Om kunden i fråga vill ha en trygghet i att veta sina månatliga utgifter så rekommenderas bunden ränta. Vill du för tillfället ha lägre ränta och känner att du klarar av det så rekommenderas rörligt.
Du kan boka in ett rådgivningsmöte hos banken för att få hjälp med din privatekonomi.
Hur ska jag tänka framåt? Kan jag förbereda mig på något sätt?
– En buffert är alltid bra att bygga upp, framför allt nu när allt är dyrt. Se till att aktuell värdering finns på din bostad, så du vet vilka marginaler som finns. Det är också viktigt att, i dessa tider när inflationen är hög, vara lite tuffare mot sin arbetsgivare i löneförhandlingarna. Det kanske är lättare sagt än gjort, men att försöka skadar inte.
Hannes 5 bästa tips till bolånekunden
1. Skapa trygghet. Boka möte för en helhetsgenomgång av försäkringar samt sparande och pension tillsammans med oss för att trygga upp vardagen. Detta kan resultera i att räntan kan förhandlas ytterligare.
2. Bygg buffert. Du får tillbaka 30 % av ränteutgifterna ni har på era lån. Spara detta i en buffert!
3. Sälj först. Sälj din bostad innan du köper nytt boende
4. Uppdatera värderingen. Boka en värdering på Fastighetsbyrån innan ni säljer er bostad. Se till att jämföra olika mäklare tills ni hittar någon som känns bra. Det är en av de största affärerna ni gör i ert liv.
5. Våga fråga. Vi på Swedbank finns här för att ge råd och hjälpa er till en trygg ekonomi. Kontakta oss på vår tidsbokningstelefon för att boka in en tid. 018-17 35 00.