Pensionen - aldrig för avlägsen

Med dagens system finns det ingen speciell ålder när man måste gå i pension. Från din 61-årsdag tills du är 67 är det helt upp till dig när du vill sluta arbeta - och ta ut den allmänna pensionen. Du och din arbetsgivare kan bestämma hur mycket och hur länge du ska jobba de sista åren. Du kan välja att ta ut pensionen med 25, 50, 75 och 100 procent och arbeta heltid eller deltid. Ansökan om att ta ut pensionen måste du göra minst två månader innan det är dags att sluta.

Du kan även fortsätta att arbeta efter att du är 67, men då måste arbetsgivaren gå med på det.
När Lars Bergendahl, Pensionärernas riksorganisations sakkunnige i pensionsfrågor, ska förklara några delar som är bra att känna till börjar han med att blicka tillbaka i tiden - till det som kallas ATP-systemet. ATP står för Allmän tilläggspension och ingick tillsammans med folkpensionen i det gamla pensionssystemet*.
- Nivån grundade sig på de 15 åren då du tjänat som mest. Om du tjänat jättedåligt i 15 år och hade en topplön i 15 år så spelade de dåliga åren ingen roll. Kravet var att du skulle ha jobbat i minst 30 år totalt, säger Lars Bergendahl.

Det är en väsentlig skillnad mot hur det fungerar med det nya systemet då hela livets inkomst räknas. Det som spelar roll i dag är alltså hur mycket du har tjänat totalt när det är dags att lämna arbetslivet bakom dig.
- Det absolut viktigaste för att du ska få en bra pension är att du har ett förvärvsarbete i tidig ålder och att du tjänar hyggligt. Ett problem är att det ofta tar lång tid att etablera sig på arbetsmarknaden, säger Lars Bergendahl.
Det här är naturligtvis något som måste ställas mot vikten av livserfarenheter, livskvalitet och vad man vill med sitt liv. Men medvetenhet om hur systemet fungerar skadar inte när man i unga år bestämmer sig för att resa jorden runt, eller studera några extra år bara på kul. Börjar du arbeta när du är 25 år gammal har du mycket att ta igen jämfört med de som börjar vid 20 års ålder. Samma resonemang gäller om du väljer att ta ut pensionen när du är 61 i stället för 67.

Förutom tiden du jobbar och hur mycket du tjänar så finns det några andra saker du kan påverka själv för utgången av din pension. Du kan exempelvis göra aktiva val kring hur din så kallade premiepension ska placeras. Premiepension är den mindre del av din allmänna pension som du själv placerar i fonder. Du kan välja att placera pengarna i fem av drygt 700 fonder som finns i premiepensionssystemet. Om du inte gör något aktivt val sätts pengarna in i en gemensam fond.
- Men det går så väldigt upp och ner med fonder. Att man ska lyckas pricka in maximalt när man gör egna val är en utopi. Det fundamentalt viktiga för din pension är hur länge du jobbar och hur mycket du tjänar, och inte hur du placerar dina premiepensionspengar. Detta är viktigt på marginalen, säger Lars Bergendahl.

Vad du kan göra aktivt för att dryga ut din pension är att starta ett privat pensionssparande, vilket erbjuds av ett flertal aktörer på marknaden. Hur mycket extra detta ger dig beror naturligtvis på hur mycket du sparar och hur det går för ditt sparande.
- Privat sparande kan vara ett sätt att kompensera om du exempelvis vill ta ut din pension ett år tidigare än du först tänkt, säger Lars Bergendahl.
Något som kan komma att ha betydelse för din totala framtida pension är också om det finns något avtal om tjänstepension mellan fackförbund och arbetsgivare.

Det är arbetsgivaren som betalar in tjänstepensionen om det finns något sådant avtal.
- Förutom att ha ett jobb i tidig ålder är detta värt att tänka på. Det kan ha vara väldigt avgörande för totalnivån i slutändan om arbetsgivaren har betalat in tjänstepension under hela ditt arbetsliv, säger Lars Bergendahl.

*Om man är född mellan 1938 och 1953 får man även i fortsättningen en del av allmänna pensionen som ATP